Раздел 9. Ставка, APR, points, lock: читаем Loan Estimate — Путеводитель покупателя дома во Флориде

Миф

«Выбирать кредитора просто: у кого ставка ниже, у того и кредит дешевле».

Как на самом деле: низкую ставку можно «купить» — за points, то есть за ваши деньги на closing. Два предложения с разницей в 0,25% могут стоить одинаково, а иногда «дешёвая» ставка оказывается дороже. Сравнивать нужно ставку вместе с комиссиями, на одинаковых условиях и с учётом того, сколько лет вы реально продержите кредит.

На консультациях я часто вижу одну и ту же картину: человек приносит распечатку, обводит ручкой ставку и спрашивает: «Это хорошо?» Ответить на этот вопрос по одной цифре невозможно. Ставка — это цена денег, но не вся цена кредита. Чтобы увидеть всю цену, федеральный закон обязал кредиторов выдавать стандартный документ — Loan Estimate (LE), «смету кредита». Он одинаков по форме у всех кредиторов в США, и в этом его главная ценность: три LE можно положить рядом и сравнить построчно.

Сначала разберёмся с понятиями, без которых LE не прочитать, а потом пройдём документ страница за страницей.

Ставка vs APR

Представьте два магазина. В первом телевизор стоит $500, но доставка — $150. Во втором телевизор $560, доставка бесплатная. Где дешевле? Очевидно, во втором. С ипотекой то же самое, только «доставка» спрятана в комиссиях на closing.

Interest rate (процентная ставка) — это годовой процент, который начисляется на остаток долга. Именно от ставки считается ежемесячный платёж «основной долг + проценты» (P&I). Ставка записана в вашем кредитном договоре — note.

APR (Annual Percentage Rate, полная годовая стоимость кредита) — это ставка, пересчитанная так, будто часть комиссий вы платите не сразу, а размазываете по всему сроку кредита. В APR входят проценты и так называемые finance charges — платежи, которые вы несёте именно за то, что берёте кредит: discount points, origination fee, комиссии за обработку и андеррайтинг, ипотечная страховка (PMI или MIP у FHA), предоплаченные проценты. По правилам Regulation Z некоторые расходы в APR не входят, хотя вы их тоже платите: например, оценка (appraisal), кредитный отчёт, title insurance и ряд других услуг при ипотеке на жильё (12 CFR § 1026.4).

Поэтому APR почти всегда выше ставки. Чем больше разрыв, тем больше «дополнительной» стоимости спрятано в кредите.

Считаем на цифрах: откуда берётся APR

Кредит $300 000 на 30 лет под 7%. Платёж P&I — $1 995,91 в месяц. Комиссии, которые входят в finance charge (origination и points), — $6 000.

Банк дал вам «на руки» по сути не $300 000, а $294 000: шесть тысяч вы вернули ему в день closing.
Платить же вы будете так, будто получили все $300 000, — те же $1 995,91 в месяц 360 месяцев.
Если найти ставку, при которой $294 000 гасятся таким же платежом, получится ≈ 7,20%. Это и есть APR.

А теперь важная деталь. Если вы продадите дом или рефинансируете кредит через 5 лет, эти $6 000 «размажутся» не на 30 лет, а только на 5. Реальная стоимость такого кредита для вас составит уже ≈ 7,49% годовых. APR честно сравнивает предложения, но предполагает, что вы держите кредит весь срок. А так поступают немногие.

Чем APR полезен, а где он обманывает

Полезен для быстрого сравнения однотипных кредитов: одинаковая сумма, срок, тип ставки. Если у двух кредиторов одна ставка, а APR у одного заметно выше — у него дороже комиссии.
Плохо работает, если вы планируете переезд или рефинанс через несколько лет: APR занижает вес начальных комиссий.
Почти бесполезен для сравнения разных типов кредитов (FHA против conventional, fixed против ARM). У FHA в APR сидит MIP, у ARM APR считается на допущении, что индекс не изменится.
Не учитывает налоги, страховку дома, HOA и флуд — то, что во Флориде иногда весит больше процентов.

Рядом с APR на третьей странице LE стоит ещё одна цифра — TIP (Total Interest Percentage): сколько процентов от суммы кредита вы заплатите банку в виде процентов за весь срок, если будете платить строго по графику. При 30-летнем кредите под 7% TIP превышает 130%: за 30 лет проценты обходятся дороже, чем сам долг. Это отрезвляет.

Discount points и lender credits

У каждого кредитора на каждый день есть не одна ставка, а целая «лестница»: чем ниже ставка, тем больше вы доплачиваете на closing; чем выше — тем больше кредитор готов доплатить вам. Это два зеркальных инструмента.

Discount points

Вы платите на closing, чтобы получить ставку ниже. Один point = 1% от суммы кредита (не от цены дома!). На кредит $300 000 один point — $3 000. Сколько снижает ставку один point, единого правила нет: это решает рынок и конкретный кредитор в конкретный день. Часто это порядка 0,125–0,25%, но проверять нужно по факту.

Lender credits

Обратная сделка: вы соглашаетесь на ставку чуть выше, а кредитор оплачивает часть ваших closing costs. На LE это видно как отрицательная сумма — Lender Credits в разделе J на странице 2. Выгодно, когда наличных мало или вы точно знаете, что скоро рефинансируете или продадите дом.

Не путайте discount points с origination fee — комиссией за оформление кредита. Её тоже иногда выражают в процентах («1% origination»), но она ставку не снижает. На LE эти строки стоят рядом в разделе A, и каждая подписана.

Точка безубыточности

Главный вопрос про points: через сколько месяцев экономия в платеже вернёт деньги, заплаченные сегодня? Формула простая:

Срок окупаемости (мес.) = стоимость points ÷ экономия в месяц

Если вы проживёте с этим кредитом дольше срока окупаемости — points выгодны. Если раньше продадите дом, рефинансируете или досрочно погасите кредит — вы подарили банку разницу.

Денис: покупать ли ставку

Денис берёт Bank Statement loan (Non-QM, раздел 8) на кондо в Сарасоте. Допустим, кредит $272 000 (кондо за $340 000, взнос 20%), ставка без points — 8%, платёж P&I — $1 995,84. Кредитор предлагает:

1 point ($2 720) → 7,75%, платёж $1 948,64. Экономия $47,20 в месяц, окупаемость ≈ 58 месяцев.
2 points ($5 440) → 7,5%, платёж $1 901,86. Экономия $93,98 в месяц, окупаемость тоже ≈ 58 месяцев.

Почти пять лет. Денис честно отвечает себе на два вопроса. Первый: через 2–3 года, когда в его налоговых декларациях доход будет выглядеть лучше, он, скорее всего, захочет рефинансироваться в обычный conventional кредит с более низкой ставкой. Второй: кондо для него — возможно, не навсегда, сын растёт, и через несколько лет может понадобиться дом. Оба сценария наступают раньше пятого года. Вывод: points ему невыгодны, а $2 720–5 440 полезнее оставить в резерве. Если бы Денис был уверен, что проживёт с этим кредитом 10 лет, ответ был бы другим.

Осторожно

Points имеет смысл сравнивать только при одинаковой дате и одинаковом периоде lock. Сегодняшняя «ставка 6,75% + 1 point» и завтрашняя «6,75% без points» — разные рынки, а не разные кредиторы. И ещё: налоговый режим points (можно ли их вычесть и когда) зависит от ваших обстоятельств — это вопрос к налоговому специалисту, а не к loan officer.

Rate lock: сроки, продление, float-down

Ставки меняются каждый день, иногда несколько раз в день. Между подписанием контракта и closing проходит 30–45 дней. Если за это время рынок вырастет на 0,5%, платёж на кредит в $360 000 станет больше примерно на $120 в месяц — и ваш DTI может перестать проходить. Защита от этого — rate lock: письменное обязательство кредитора сохранить для вас ставку и цену (points или credits) на определённый срок.

Как это устроено

Когда фиксировать. Обычно после подписания контракта на конкретный дом: lock привязан к сумме кредита, объекту, программе и дате closing. До этого кредитор, как правило, не может зафиксировать ставку — и пока ставка не зафиксирована, вы «плаваете» (floating).
Сроки. Типичные периоды — 15, 30, 45, 60 дней, у некоторых кредиторов и больше (для новостроек бывают длинные lock). Чем длиннее lock, тем он дороже: либо немного выше ставка, либо меньше lender credit. Выбирайте срок с запасом в 5–10 дней к дате closing по контракту.
Что фиксируется. Ставка и её цена — при условии, что ваши данные не изменятся. Если упал кредитный балл, оценка оказалась ниже и изменился LTV, вы сменили программу или сумму кредита — «цена» ставки может быть пересчитана даже при действующем lock.
Новый LE. Если ставка зафиксирована после выдачи первого LE, кредитор обязан выдать обновлённый LE в течение 3 рабочих дней после lock (12 CFR § 1026.19(e)(3)(iv)(D)). Наверху первой страницы появится «Rate Lock: YES» и дата окончания.

Продление

Closing переносится — бывает: оценщик задержался, продавец не успел с ремонтом, title нашёл старый неснятый lien. Если lock истекает, кредитор предложит lock extension — продление за плату. Плата — это политика кредитора, а не закон: часто её выражают долей процента от суммы кредита за каждые несколько дней. Допустим, 0,125% за неделю на кредит $365 752 — это ≈ $457. Если lock истёк без продления, ставку переоформят по сегодняшнему рынку, обычно по правилу «хуже из двух» (worst case pricing).

Кто платит за продление — вопрос переговоров. Если задержка по вине продавца, это законный аргумент попросить его компенсировать расходы. Но обязать продавца можно только тем, что записано в контракте.

Float-down

Float-down — опция, при которой ставка зафиксирована «сверху», но если рынок заметно снизится до closing, вы можете один раз перейти на более низкую ставку. Это не право по закону, а продукт кредитора: у одних он бесплатный при определённом падении ставок, у других стоит денег, у третьих его нет вовсе. Условия (на сколько должен упасть рынок, сколько раз можно воспользоваться, до какой даты) должны быть в письменном подтверждении lock.

Как это читает юрист

Rate lock — это обязательство, и, как любое обязательство, оно существует ровно в тех пределах, в каких записано. Устное «я вас залочил» от loan officer — не lock. Просите письменное подтверждение (lock confirmation) и проверьте в нём пять вещей: ставку, цену (points или credit), программу, дату и время окончания (с часовым поясом — у кредиторов из другого штата бывает не флоридское время) и условия продления.

И ещё одно. LE, даже с отметкой «Rate Lock: YES», — это раскрытие информации, а не обещание выдать кредит. Обязательство кредитовать появляется позже, в виде одобрения андеррайтера (раздел 17). Подпись на третьей странице LE означает лишь, что вы документ получили, — вы ничего не принимаете и ни к чему себя не обязываете.

Loan Estimate страница за страницей

Форма LE введена федеральным правилом TRID (TILA-RESPA Integrated Disclosure) в составе Regulation Z. Ключевые правила выдачи:

Срок. Кредитор (или брокер) должен передать или отправить LE не позднее 3 рабочих дней после получения заявки (12 CFR § 1026.19(e)(1)(iii)).
Что считается заявкой. Шесть сведений: имя, доход, SSN (для проверки кредита), адрес объекта, оценочная стоимость объекта и желаемая сумма кредита. Пока нет адреса дома, официального LE обычно нет, а любые предварительные расчёты по закону должны содержать предупреждение, что это не Loan Estimate (12 CFR § 1026.19(e)(2)(ii)).
Деньги до LE. До того как вы получили LE и сообщили, что хотите продолжать (intent to proceed), кредитор не вправе брать с вас никаких комиссий, кроме разумной платы за кредитный отчёт (12 CFR § 1026.19(e)(2)(i)). Оценку оплачивают уже после.
Срок «годности». Если вы не сообщили о намерении продолжить в течение 10 рабочих дней, кредитор вправе выпустить новый LE с другими цифрами.

Страница 1: главное о кредите

Вверху — дата выдачи, ваше имя, адрес объекта, цена, срок кредита, назначение (purchase), продукт (например, «Fixed Rate») и тип кредита (Conventional, FHA, VA и др.). Справа — блок Rate Lock: зафиксирована ли ставка и до какого числа; и отдельно — до какой даты действуют оценки closing costs.

Loan Terms — сумма кредита, ставка, платёж P&I и три вопроса «может ли это вырасти после closing?». Отдельные строки: есть ли prepayment penalty (штраф за досрочное погашение) и balloon payment (крупный разовый платёж в конце). Для обычного FHA или conventional 30 fixed там должно стоять «NO». Если стоит «YES» — остановитесь и задайте вопросы. Для основного жилья федеральные правила сильно ограничивают штрафы за досрочное погашение (12 CFR § 1026.43(g)), но читать строку нужно всегда.
Projected Payments — платёж по годам: P&I, ипотечная страховка, оценка escrow (налоги и страховка) и итог. Здесь видно, когда, например, у conventional кредита по графику уйдёт PMI.
Costs at Closing — две цифры: Estimated Closing Costs и Estimated Cash to Close (сколько денег принести на closing).

Страница 2: из чего складываются расходы

Раздел	Что внутри	Можно ли выбирать
A. Origination Charges	Комиссии кредитора: origination, underwriting, processing, discount points	Нет — но именно это и сравнивают между кредиторами
B. Services You Cannot Shop For	Услуги, исполнителя которых выбирает кредитор: appraisal, кредитный отчёт, flood certification, у FHA — UFMIP	Нет
C. Services You Can Shop For	Title-услуги, lender's title policy, settlement fee, survey и др.	Да — кредитор обязан дать письменный список исполнителей (12 CFR § 1026.19(e)(1)(vi))
D. Total Loan Costs	A + B + C	—
E. Taxes and Other Government Fees	Запись документов, transfer taxes; во Флориде — doc stamps на note и intangible tax	Нет
F. Prepaids	Страховка дома на первый год, предоплаченные проценты до первого платежа, иногда налоги	Сумма зависит от вас и от даты closing
G. Initial Escrow Payment	Стартовый запас на escrow-счёте для налогов и страховки	Нет (правила — RESPA, 12 CFR § 1024.17)
H. Other	Owner's title policy (если её платит покупатель), HOA-сборы, инспекции	Частично
J. Total Closing Costs	D + I (I = E + F + G + H) минус Lender Credits	—

Внизу страницы — Calculating Cash to Close: closing costs, взнос, задаток (deposit, вычитается — вы его уже внесли), seller credits и другие поправки. Для кредитов с плавающей ставкой здесь же таблицы AP и AIR — как и насколько может меняться платёж и ставка.

Страница 3: сравнения и прочее

Comparisons: «In 5 Years» (сколько всего вы заплатите за первые 5 лет в виде основного долга, процентов, ипотечной страховки и loan costs, и сколько основного долга погасите), APR и TIP. Блок «In 5 Years» — самый полезный для сравнения: большинство людей держит кредит не 30 лет.
Other Considerations: оценка (вы имеете право на её копию — 12 CFR § 1002.14), можно ли передать кредит покупателю (assumption — у FHA и VA при условиях это возможно), требования к страховке дома, штраф за просрочку платежа, будет ли кредитор сам обслуживать кредит или передаст servicing.
Confirm Receipt — подпись о получении. Ещё раз: она не означает согласия.

Во Флориде

Раздел E — флоридские налоги на кредит. Doc stamps на note: $0,35 за каждые $100 суммы кредита (ст. 201.08 F.S.). Intangible tax на новую ипотеку: 0,2% от суммы кредита (ст. 199.133 F.S.). На кредит $365 752 это ≈ $1 280 и ≈ $732 — платит заёмщик. Doc stamps на deed ($0,70 за $100 цены) традиционно платит продавец, но по контракту может быть иначе.
Title — особенность формы. Тарифы на title insurance во Флориде установлены штатом, но формула TRID требует показывать lender's policy по полной ставке, а owner's policy — «остатком». Поэтому цифры в разделах C и H на LE иногда выглядят странно. Не пугайтесь, сверяйте итог; точное распределение будет в Closing Disclosure (раздел 19). Кто платит owner's policy, решает контракт: в Hillsborough и Pinellas традиционно продавец, в Sarasota, Miami-Dade, Broward, Collier — обычно покупатель.
Раздел F — страховка. Во Флориде годовая премия часто самая крупная строка prepaids. Если кредитор подставил «типичные» $1 500, а реальная котировка для вашего дома $3 900 — цифра «Cash to Close» занижена на тысячи. Получите котировку страховки до сравнения LE.
Раздел G — налоги. Налог на недвижимость во Флориде платится раз в год, со скидкой 4% при оплате в ноябре. Поэтому стартовый escrow сильно зависит от месяца closing.
Лицензия. Loan officer, выдающий LE по флоридскому объекту, должен иметь лицензию MLO для Флориды (гл. 494 F.S., SAFE Act). Проверить — на nmlsconsumeraccess.org (раздел 7).

Сравнение трёх Loan Estimate

Сколько предложений собирать? Ответ: минимум три. На одном и том же кредите разные кредиторы в один и тот же день предлагают разные ставки и разные комиссии — разница легко достигает нескольких тысяч долларов. Бояться за кредитную историю не нужно: ипотечные запросы в окне 45 дней FICO считает как один (раздел 7).

Правила честного сравнения

Одинаковый сценарий: та же программа (FHA 30 fixed), та же цена и взнос, тот же срок lock.
Один день. Попросите всех выпустить LE в один и тот же день — иначе вы сравниваете рынок, а не кредиторов.
Сравнивайте то, что зависит от кредитора: ставку, раздел A, раздел B, lender credits, APR, блок «In 5 Years».
Не сравнивайте prepaids и escrow (разделы F и G): это ваши налоги, страховка и дата closing. Низкие цифры там означают не «дешёвого» кредитора, а заниженное допущение.
Задавайте вопросы письменно и сохраняйте все версии LE.

Андрей и Марина: три LE на одном столе

Забегаем немного вперёд. Официальный LE и lock имеют смысл, когда есть адрес дома, а контракт Андрей и Марина подпишут в разделе 15: дом 4/2 в Riverview за $372 500. Программа — FHA 30 лет fixed, взнос 3,5%. Базовый кредит ≈ $359 462, с UFMIP 1,75% (≈ $6 291, включается в кредит) — $365 752. Они попросили три LE в один день, все с lock на 45 дней.

	Банк	Брокер	Credit union
Ставка	7,000%	6,750%	7,125%
Платёж P&I	$2 433,36	$2 372,26	$2 464,14
Раздел A	$1 495	$4 753 (вкл. 1 point $3 658)	$1 295
Lender credit	—	—	−$1 829 (0,5%)
Чистые расходы кредитора	$1 495	$4 753	−$534
APR (вкл. MIP)	≈ 7,77%	≈ 7,62%	≈ 7,84%
Проценты за 5 лет + чистые расходы	≈ $126 033	≈ $124 689	≈ $126 306

Что они увидели:

APR у всех заметно выше ставки — у FHA в него входят UFMIP и ежемесячный MIP (≈ $167 в первый год).
Брокер дешевле на горизонте 5 лет примерно на $1 344, но требует на $3 258 больше денег на closing. Экономия $61,10 в месяц возвращает эту разницу за ≈ 53 месяца — почти 4,5 года.
Credit union даёт кредит почти «без комиссий кредитора», но платёж выше на $30,78 в месяц.
У credit union в разделе F страховка заложена в $2 400 — меньше их реальной котировки ($3 900, раздел 18). Его «Cash to Close» выглядел привлекательнее, но только на бумаге.

Решение: банк, 7%, lock на 45 дней с письменным подтверждением. Почему не брокер? Наличные у семьи — самый дефицитный ресурс: взнос и closing собираются из помощи Florida Housing, подарка и своих денег (раздел 10), и лишние $3 258 съели бы резерв. А если ставки за пару лет снизятся, они подумают о рефинансе (раздел 22), и тогда купленный point не успел бы окупиться. Когда позже цена изменится после оценки (раздел 17), кредитор выпустит обновлённый LE на меньшую сумму — это законное основание для пересмотра.

Считаем на цифрах: LTV и взнос

LTV (Loan-to-Value) — отношение суммы кредита к стоимости дома (меньшей из цены и оценки). Если дом стоит $200 000, а кредит одобрен при LTV 90%:

кредит = $200 000 × 90% = $180 000;
взнос = $200 000 − $180 000 = $20 000 (10%).

LTV влияет на цену ставки, на PMI у conventional и на срок MIP у FHA (11 лет при взносе от 10%, весь срок — при меньшем). Поэтому при сравнении LE проверьте, что у всех кредиторов одинаковый LTV.

Какие комиссии могут измениться (tolerances)

LE — это оценка, а не окончательный счёт. Но закон не позволяет кредитору «нарисовать» маленькие цифры, а потом на closing выставить большие. Для этого есть tolerances — допустимые отклонения между LE и итоговым Closing Disclosure (12 CFR § 1026.19(e)(3)).

Категория	Что входит	Насколько может вырасти
Ноль (0%)	Комиссии кредитора и брокера (раздел A), услуги, исполнителя которых вы не могли выбрать (раздел B), transfer taxes	Ни на цент
10% в сумме	Recording fees; услуги, где вы могли выбирать, но взяли исполнителя из списка кредитора	Суммарно не более чем на 10%
Без лимита	Prepaids (страховка, проценты), escrow; услуги, исполнителя которых вы нашли сами не из списка; необязательные услуги (например, owner's title, если не требуется кредитором)	Сколько угодно — если оценка была добросовестной

Если допуск превышен, кредитор обязан вернуть разницу — обычно это делают кредитом на closing или чеком, не позднее 60 дней после closing (12 CFR § 1026.19(f)(2)(v)).

Когда LE можно законно пересмотреть

Кредитор вправе выпустить исправленный LE с новыми цифрами только при changed circumstances — изменившихся обстоятельствах, и в течение 3 рабочих дней после того, как о них узнал. Типичные случаи:

вы зафиксировали ставку после первого LE (или lock истёк и был продлён);
изменились ваши данные: сумма кредита, программа, цена дома, взнос;
оценка оказалась ниже, и изменился LTV;
выяснились сведения, влияющие на кредит (например, балл упал после нового запроса);
вы сами попросили изменить условия;
прошло 10 рабочих дней, а вы не сообщили о намерении продолжать.

Обычная «мы ошиблись в расчёте» или «рынок оценщиков подорожал» без конкретной причины — не основание поднимать нулевые комиссии.

Как это читает юрист

Я бы советовал завести папку и класть туда каждую версию LE с датой получения — бумажную или PDF. На closing вы сравните итоговый Closing Disclosure с последним законно выданным LE, и при расхождении в разделе A или B у вас на руках будет доказательство. Если пришёл исправленный LE, спросите письменно: какое именно изменившееся обстоятельство стало причиной? Ответ «так получилось» юридического основания не имеет. В суде я десятки раз видел, как спор решала одна подшитая в дело бумага. Здесь то же самое.

Для риелтора

Дата closing в контракте и срок lock вашего покупателя должны «дружить». Если вы ставите closing через 45 дней, а у покупателя lock на 30, кто-то будет платить за продление. Спросите у покупателя дату окончания lock сразу после подписания контракта и держите её в календаре. Если переговоры с продавцом о ремонте или повторной инспекции могут сдвинуть closing, заранее пропишите, кто компенсирует продление. И помните разницу: lender credit уменьшает расходы покупателя за счёт ставки, а seller credit — за счёт продавца. Иногда правильный ответ клиенту: «не просите у продавца снижения цены на $3 000, попросите seller credit — это реальные деньги на closing» (лимиты — в разделе 10).

Главное из раздела

Ставка определяет платёж; APR показывает ставку вместе с finance charges. Это разные цифры, и APR почти всегда выше.
APR предполагает, что вы держите кредит весь срок; при коротком горизонте смотрите блок «In 5 Years».
Один point = 1% суммы кредита. Покупать points стоит, только если вы проживёте с кредитом дольше точки безубыточности.
Lock — письменное обязательство на срок; выбирайте период с запасом и проверяйте дату, время и условия продления.
LE выдаётся в течение 3 рабочих дней после заявки; до LE с вас могут взять только плату за кредитный отчёт.
Запросите минимум три LE в один день на одинаковом сценарии; сравнивайте разделы A и B, lender credits и APR, а не prepaids.
Комиссии кредитора на closing вырасти не могут (0% tolerance); часть услуг — до 10% в сумме; prepaids — без лимита.

Источники и полезные ссылки

CFPB — материалы о Loan Estimate и Closing Disclosure, «Your home loan toolkit» (consumerfinance.gov); HUD — FHA (hud.gov); NMLS Consumer Access (nmlsconsumeraccess.org); Florida Department of Revenue — documentary stamp tax и intangible tax (floridarevenue.com). Ставки, комиссии и APR в примерах — иллюстрация на допущениях, указанных в тексте; это не рыночные данные и не предложение кредита.

Нормативная база

Truth in Lending Act / Regulation Z — 12 CFR Part 1026: § 1026.4 (finance charge), § 1026.19(e) (Loan Estimate, сроки, tolerances, changed circumstances), § 1026.19(f) (Closing Disclosure, возврат превышения), § 1026.22 (точность APR), § 1026.37 (содержание LE), § 1026.43 (ability-to-repay, ограничения prepayment penalty).
RESPA / Regulation X — 12 CFR Part 1024: § 1024.17 (escrow-счета).
ECOA / Regulation B — 12 CFR § 1002.14 (право на копию оценки).
SAFE Act — 12 U.S.C. § 5101 и след.; Florida Statutes, гл. 494 (лицензирование MLO).
HUD Handbook 4000.1 (FHA: UFMIP, MIP, требования к кредиту).
Florida Statutes: § 201.08 (doc stamps на обязательства), § 199.133 (intangible tax на ипотеку).