«У меня уже есть pre-approval. Значит, кредит одобрен, а всё остальное — формальность».
Как на самом деле: pre-approval — это предварительная проверка вас как заёмщика. Окончательное решение принимает андеррайтер уже по конкретному дому, конкретной оценке, свежим документам и обновлённому кредиту. Между pre-approval и clear to close кредит может «развалиться» — из-за оценки, нового долга, смены работы или необъяснённых денег на счёте.
Путь заявки: 1003 → LE → processing → underwriting → CTC
Представьте конвейер. На входе — ваша анкета, на выходе — фраза, которую ждут все участники сделки: clear to close (CTC), «можно закрываться». Между ними — пять станций, и на каждой заявка может задержаться. Если понимать, где она сейчас, нервничать приходится гораздо меньше.
- 1. Заявка — форма 1003Uniform Residential Loan Application (её все называют просто «1003», «тен-оу-три») — единая анкета заёмщика: доход, работа, активы, долги, сведения о доме, декларации. Вы подписываете, что всё в ней правда. Это не формальность: заведомо ложные сведения в ипотечной заявке — федеральное преступление. Если что-то изменилось (новая работа, новый долг), анкету обновляют.
- 2. Loan Estimate — в течение 3 рабочих днейКак только у кредитора есть шесть сведений (имя, доход, SSN, адрес объекта, оценочная стоимость, сумма кредита), заявка считается поданной, и кредитор обязан выдать Loan Estimate не позднее чем через 3 рабочих дня (Regulation Z, 12 CFR § 1026.19(e)). Как его читать — раздел 9.
- 3. Processing — сбор досьеProcessor — сотрудник, который собирает и проверяет комплект: выписки, W-2, налоговые декларации, подтверждение работы, заказывает оценку, title, проверяет страховку. Он не решает, давать ли кредит, — он готовит досье так, чтобы у андеррайтера не было пустых мест.
- 4. Underwriting — решениеUnderwriter — специалист, который принимает кредитное решение. Он сверяет данные с правилами программы и с ответом автоматической системы (AUS): DU у Fannie Mae, LPA у Freddie Mac, для FHA — TOTAL Scorecard. Результат — обычно не «да/нет», а conditional approval: «одобрено при условии, что…».
- 5. Conditions → Clear to closeВы и processor закрываете условия: приносите письма, документы, страховой полис. Андеррайтер проверяет и выдаёт CTC. После этого готовится Closing Disclosure — он должен попасть к вам минимум за 3 рабочих дня до подписания (раздел 19).
Сколько это длится? В обычной сделке с ипотекой контракт во Флориде даёт на одобрение кредита около 30 дней (точный срок — loan approval period — прописан в вашем контракте FR/BAR). Большая часть времени уходит не на работу андеррайтера, а на ожидание: оценки, документов от вас, ответа ассоциации кондо, страхового полиса.
Типичный график для сделки на 30–35 дней (условный, у каждого кредитора свой ритм):
| Этап | Дни от контракта | Кто ждёт кого |
|---|---|---|
| Заявка привязана к адресу, LE выдан | 1–3 | Кредитор — вас (контракт) |
| Заказ оценки, inspection period | 2–15 | Все ждут оценщика |
| Первичный андеррайтинг, условия | 10–18 | Андеррайтер — processor |
| Вы закрываете условия | 15–25 | Андеррайтер — вас |
| CTC, Closing Disclosure | 24–28 | Вы — 3 рабочих дня |
| Closing | 30–35 | — |
Вывод: самое управляемое звено — вы. Каждый день задержки с ответом на условие сдвигает всю цепочку. Если запрос пришёл в 10 утра, ответ к вечеру того же дня — это реальная экономия недели в конце.
Через неделю после подписания контракта на дом 4/2 в Riverview Марина начала каждый день писать loan officer'у: «Есть новости?» Новостей не было — заявка ждала оценщика. Loan officer предложил простое решение: раз в несколько дней присылать короткий статус по этапам. Марина повесила на холодильник распечатку «1003 → LE → processing → underwriting → CTC» и отмечала галочки. «Стало спокойнее, — говорит она. — Я вижу, что мы не застряли, а просто стоим в очереди».
Оценщик: что он делает и чего не делает
Кредитору нужно знать одно: если заёмщик перестанет платить, сможет ли дом покрыть долг. Поэтому он заказывает appraisal — независимую оценку рыночной стоимости. Оценщик (appraiser) отвечает на вопрос «сколько стоит этот дом на рынке на дату оценки», а не «сколько вы за него договорились заплатить».
Как оценщик приходит к цифре
- Осмотр. Площадь, планировка, состояние, качество отделки, гараж, бассейн, участок. Внутри и снаружи, обычно за 30–60 минут.
- Сравнимые продажи (comps). Обычно минимум три закрытые сделки с похожими домами поблизости за последние месяцы. Оценщик делает поправки: у соседа на одну ванную больше — минус, у вашего дома новая крыша — плюс.
- Рынок. Растут ли цены в районе, сколько домов на продаже, как долго они продаются.
- Отчёт. Для дома на одну семью — стандартная форма, где видны все comps и поправки. Это не мнение «на глаз», а документ, который можно проверить.
Чем оценка отличается от инспекции
Это мы уже разбирали в разделе 16, но повторю, потому что путаница стоит денег. Инспектор работает на вас и ищет дефекты. Оценщик работает на сделку (формально — по заказу кредитора) и определяет стоимость. Оценщик может не заметить протечку под раковиной — это не его задача. Но в программе FHA у оценщика есть дополнительная роль: он проверяет, соответствует ли дом Minimum Property Requirements — минимальным требованиям безопасности, прочности и пригодности для жизни (HUD Handbook 4000.1). Отслаивающаяся краска в доме, построенном до 1978 года, открытая проводка, неработающее отопление или явная протечка крыши могут превратиться в условие «отремонтировать до closing».
Независимость оценщика
После кризиса 2008 года правила жёсткие: никто из участников сделки — ни кредитор, ни loan officer, ни агенты — не вправе давить на оценщика, подсказывать «нужную» цифру или выбирать оценщика за «правильный» результат (Regulation Z, 12 CFR § 1026.42). Поэтому оценку обычно заказывают через appraisal management company (AMC), а loan officer общается с оценщиком только через неё. Если вам кажется, что «можно было бы позвонить оценщику и объяснить», — нельзя, и это защищает именно вас.
У вас есть право получить копию оценки. Закон о равных кредитных возможностях обязывает кредитора предоставить вам копию отчёта сразу после его готовности или не позднее чем за 3 рабочих дня до closing — что наступит раньше (Regulation B, 12 CFR § 1002.14). Право действует даже при отказе в кредите. Можно письменно отказаться от срока «за 3 дня», но не от самой копии.
Читайте отчёт как документ в суде: адрес и площадь — верные? Количество спален и ванных — как в реальности? Comps — действительно похожие дома, а не с другого берега реки? Ошибка в фактах — законное основание для пересмотра. «Мне кажется, дом стоит дороже» — нет.
Если оценка ниже цены: 4 варианта
Это один из самых нервных моментов сделки. Кредитор считает кредит не от цены контракта, а от меньшей из двух величин: цены или оценки. Если оценка ниже, взнос в процентах остаётся прежним, но кредит считается от более низкой суммы — и разницу кто-то должен покрыть. Это называют appraisal gap.
Цена по контракту — $372 500. Оценка — $370 000. Разрыв — $2 500. Программа FHA, минимальный взнос 3,5%.
- Если бы оценка совпала с ценой: базовый кредит 96,5% × $372 500 = $359 462,50, взнос 3,5% = $13 037,50.
- При оценке $370 000 кредитор даст максимум 96,5% × $370 000 = $357 050.
- Если оставить цену $372 500, покупателям нужно принести $372 500 − $357 050 = $15 450 вместо $13 037,50 — то есть на $2 412,50 больше.
- Если цену снизить до $370 000, взнос — 3,5% × $370 000 = $12 950.
Разница кажется небольшой, но для семьи, у которой каждая тысяча на счету — это резерв на первые месяцы, она существенна.
Вариант 1. Продавец снижает цену до оценки
Самый частый исход на спокойном рынке. Аргумент простой: любой следующий покупатель с кредитом упрётся в ту же оценку. Продавцу выгоднее потерять $2 500, чем начать продажу заново.
Вариант 2. Покупатель доплачивает разницу из своих денег
Возможно, если дом очень нужен, а деньги есть. Важно: доплачивать нужно из собственных проверенных средств (или разрешённого программой подарка). Взять для этого ещё один кредит, не показав его кредитору, нельзя.
Вариант 3. Делят разницу
Компромисс: продавец снижает цену наполовину, покупатель доплачивает остальное. Или продавец снижает цену, но уменьшает seller credit. Любая такая договорённость оформляется письменным дополнением к контракту (addendum) и сообщается кредитору — цена и кредиты продавца влияют на расчёт кредита.
Вариант 4. Выйти из сделки с возвратом задатка
Это возможно, если контракт даёт такое право. В стандартном контракте FR/BAR appraisal contingency — опция в разделе о финансировании: если её отметили, и оценка ниже цены, покупатель может в установленный срок отказаться от сделки и получить задаток обратно. Если не отметили — защита слабее. Для кредитов FHA и VA есть особый случай: в договор обязательно включается специальная оговорка (у FHA — amendatory clause), по которой покупатель не обязан завершать покупку и не теряет задаток, если оценка ниже цены. При этом он вправе продолжить сделку, доплатив разницу, если захочет (HUD Handbook 4000.1).
Перед любым вариантом: можно ли оспорить оценку
Да — через кредитора, процедурой reconsideration of value (ROV). Это не «давайте ещё раз», а письменный запрос с доказательствами: фактическая ошибка в отчёте (не та площадь, пропущенная ванная) или более подходящие comps, которые оценщик не учёл. С 2024 года у FHA, Fannie Mae и Freddie Mac процедура ROV формализована: у кредитора должен быть понятный порядок, а заёмщик вправе его запустить. Успех не гарантирован, но при реальных ошибках цифра иногда меняется.
Отчёт пришёл на 12-й день: $370 000. Андрей сначала расстроился, потом сел читать. Comps были честные — три дома 4/2 в радиусе мили, проданные за последние три месяца, и все без крупных ремонтов. Ошибок в фактах не нашлось — оспаривать было нечего.
Их агент (transaction broker) отправила агенту продавца копию отчёта и короткое письмо: покупатели готовы закрываться в срок по цене оценки. Продавец, у которого уже была куплена следующая квартира, согласился на $370 000. Seller credit остался прежним — $5 000 по контракту плюс $2 000, о которых договорились после инспекции, итого $7 000. Всё оформили addendum'ом, подписанным обеими сторонами, и в тот же день отправили loan officer'у.
Готовьте продавца к возможной низкой оценке ещё на этапе оффера: покажите ему comps, на которые будет смотреть оценщик. Если оценка пришла низкой, первым делом прочитайте отчёт, а не звоните с эмоциями. Найдёте фактическую ошибку или неучтённые сделки — передайте их loan officer'у для ROV (не оценщику напрямую!). Не нашли — переговоры. Документируйте любой итог addendum'ом и сразу отправляйте кредитору: андеррайтер не может работать с ценой, которая «договорена устно».
Conditions и письма-объяснения
Почти любое одобрение приходит со списком условий. Это нормально и не означает, что с вами что-то не так. Условия бывают трёх видов:
- Prior to document (PTD) — нужно закрыть до подготовки документов на closing: например, письмо-объяснение, свежая выписка, полис страховки.
- Prior to funding (PTF) — закрываются до выдачи денег: например, повторная проверка занятости.
- At closing — выполняются при подписании: например, подписанный gift letter в оригинале или погашение конкретного долга из денег сделки.
Названия у разных кредиторов отличаются, но логика одна: что-то нужно до бумаг, что-то — до денег.
Самые частые условия
- Свежие выписки банка (обычно последние 1–2 месяца) — если старые «устарели» по сроку.
- Письмо-объяснение (LOE, letter of explanation) по депозитам, кредитным запросам, перерывам в работе, разнице в адресах.
- Подтверждение источника денег: откуда пришёл перевод, кто отправитель.
- Gift letter и доказательство перевода подарка (раздел 6).
- Полис страховки дома (binder) с правильными данными кредитора — mortgagee clause.
- Подтверждение, что долг погашен или закрыт, если это учтено в расчёте DTI.
- Для кондо — анкета ассоциации (condo questionnaire) и бюджет.
Как написать хорошее письмо-объяснение
Андеррайтер не враг и не следователь. Он должен положить в досье документ, который объясняет непонятное место. Хорошее LOE:
- Коротко и по делу. Одна ситуация — один-два абзаца. Без эмоций и лишней истории.
- Факты: дата, сумма, источник. «12 августа на счёт поступило $1 200 от…».
- Доказательства приложены. Скриншот объявления, переписка с покупателем, чек, договор.
- Подпись и дата. Всех заёмщиков, если счёт общий.
- Только правда. Письмо становится частью досье кредита. Неправда в нём — это неправда в кредитных документах со всеми последствиями.
Через три дня после оценки пришло условное одобрение с двумя пунктами.
Условие 1: депозит $1 200. На общем счёте за месяц до заявки — поступление $1 200 через Zelle от незнакомого человека. Андеррайтер спрашивает: что это? Ответ простой — продали старый диван и обеденный стол перед переездом. Андрей написал письмо: дата, сумма, что продано, имя покупателя; приложил скриншот объявления на Marketplace и переписку. Условие закрыли за сутки.
Условие 2: подарок $10 000 от родителей Андрея. Нужен gift letter, подписанный дарителями: имя, адрес, телефон, родство, сумма, дата перевода и главное — фраза, что возвращать деньги не нужно. Плюс доказательство движения денег: выписка родителей со списанием и выписка Андрея и Марины с зачислением. Родители живут в другом штате, поэтому письмо подписали электронно, а выписку прислали PDF-файлом с сайта банка.
Почему андеррайтер спрашивает про $1 200, когда у семьи доход больше $100 000 в год? Потому что его задача — убедиться, что деньги на сделку не заёмные. Незнакомый отправитель может оказаться и покупателем дивана, и «другом», одолжившим деньги. Пусть сумма небольшая — вопрос стандартный.
Порог «крупного депозита», после которого андеррайтер обязан запросить объяснение, у программ разный (у Fannie Mae он привязан к месячному доходу, у FHA — к цене дома). Но андеррайтер вправе спросить о любом поступлении, которое выглядит нетипично: наличные, переводы от частных лиц, круглые суммы. Принцип «что не записано — того нет» работает и здесь: для андеррайтера деньги без бумажного следа как будто не существуют. Их не засчитают в средства на сделку или в резервы.
Отсюда практическое правило: за 2–3 месяца до заявки и до самого closing не кладите на счёт наличные без документа и не «гоняйте» деньги между счетами без нужды. Каждое такое движение — будущее письмо.
У Дениса андеррайтинг идёт по другим правилам. Это Non-QM кредит, и решение принимает андеррайтер по правилам конкретного кредитора, без DU или LPA. Доход считают по поступлениям на бизнес-счёт за 12 или 24 месяца с поправкой на расходы бизнеса. Андеррайтер внимательно смотрит на переводы между личным и бизнес-счетами, на возвраты клиентам, на любой депозит, который не похож на оплату работы. Денис получил список вопросов по нескольким крупным поступлениям — пришлось прикладывать счета клиентам.
Второй блок — само здание. Для кредита на кондо кредитор отправляет ассоциации condo questionnaire — анкету о проекте (у Fannie Mae есть стандартная форма, Form 1076; у других кредиторов — своя). В ней вопросы: сколько юнитов сдаётся инвесторам, есть ли судебные споры, какие резервы, проведены ли milestone inspection и SIRS, есть ли запланированные special assessments, какая страховка у здания. Управляющая компания отвечает за плату, и это занимает от нескольких дней до пары недель. Для здания 2006 года в четыре этажа с нормальными резервами ответы пришли без сюрпризов — после истории с первым кондо (раздел 12) Денис это оценил.
- Страховка — частое «узкое место» андеррайтинга. Без полиса (binder) нет CTC. Если дом старше 25–30 лет, страховщик может потребовать 4-point inspection; если крыше 15 лет и больше — инспекцию, подтверждающую остаточный срок не менее 5 лет. Начинайте страхование сразу после подписания контракта (раздел 18).
- Сезон ураганов. Когда к Флориде приближается шторм, страховщики временно перестают выпускать новые полисы. Если ваш closing попал на такую неделю, без полиса его просто перенесут.
- Лицензированные оценщики. Оценщики во Флориде лицензируются штатом и работают под надзором Florida Real Estate Appraisal Board (часть II гл. 475 F.S.). Проверить лицензию можно на myfloridalicense.com.
- Кондо. Анкета ассоциации, бюджет, сведения о SIRS и milestone inspection сейчас интересуют андеррайтеров больше, чем когда-либо. Если ассоциация отвечает медленно, сделку может спасти только запас времени в контракте.
- Флуд-зона. Кредитор сам заказывает flood certification и определяет зону. Если дом в зоне повышенного риска (SFHA), полис флуда становится обязательным условием кредита.
Почему отказывают и что делать после отказа
Отказ после pre-approval случается не так часто, но случается. Чаще всего причины такие:
- Слишком высокая долговая нагрузка (DTI). Например, после проверки выяснилось, что сверхурочные нельзя засчитать полностью, или появился новый ежемесячный платёж.
- Не хватает средств. Деньги на взнос, closing costs и резервы не подтверждены документами, подарок оформлен неправильно, часть денег оказалась заёмной.
- Изменения в кредитной истории. Новая просрочка, новая карта, резкий рост баланса — и балл упал ниже порога программы.
- Работа и доход. Смена работы, переход с W-2 на 1099, сокращение часов, потеря работы до closing.
- Дом. Оценка сильно ниже цены, серьёзные проблемы по Minimum Property Requirements, отказ страховщиков, non-warrantable кондо для обычного кредита.
- Несоответствия и неполная информация. Не раскрытые в 1003 долги, расхождения в документах, отказ дать нужные бумаги.
Adverse action notice: ваше право знать причину
Если кредитор отказал, он обязан сообщить об этом письменно — adverse action notice. По закону о равных кредитных возможностях (ECOA) уведомление должно прийти в течение 30 дней после того, как заявка стала полной, и содержать конкретные основные причины отказа или указание на ваше право их узнать (Regulation B, 12 CFR § 1002.9). Формулировка «не соответствуете нашим внутренним стандартам» недостаточна — причина должна быть конкретной: «слишком высокое соотношение долга к доходу», «недостаточно средств для закрытия» и т. п.
Если в решении участвовал кредитный отчёт, уведомление по закону о кредитных отчётах (FCRA) называет бюро, которое предоставило отчёт, и напоминает о праве получить бесплатную копию отчёта в течение 60 дней и оспорить ошибки (15 U.S.C. § 1681m). Кредитор не вправе отказывать по признакам расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста, получения социальной помощи (ECOA), а в жилищной сфере — также по инвалидности и наличию детей (Fair Housing Act, 42 U.S.C. § 3601 и след.).
Что делать после отказа: пошагово
- Узнайте точную причину. Прочитайте уведомление, попросите loan officer объяснить простыми словами, что именно «не прошло».
- Проверьте, не ошибка ли это. Неверные данные в кредитном отчёте можно оспорить (раздел 5), ошибку в расчёте дохода — показать документами.
- Спросите, что изменит решение. Погасить карту? Добавить созаёмщика? Увеличить взнос? Выбрать другую программу (FHA вместо conventional, Non-QM при нестандартном доходе)?
- Узнайте про overlays. Иногда отказ вызван не правилами программы, а внутренними требованиями конкретного кредитора. Другой кредитор по той же программе может одобрить.
- Защитите задаток. Срочно посмотрите в контракте, до какой даты действует financing contingency. Если кредит не одобрен в срок и вы правильно уведомили продавца, задаток обычно возвращается. Пропустили срок — рискуете задатком.
- Обратитесь к housing counselor. Бесплатная помощь HUD-одобренного агентства — с бюджетом, кредитом и планом на следующую попытку.
Самое опасное в отказе — не сам отказ, а календарь. Срок financing contingency в контракте FR/BAR — жёсткий. Если к нему кредит не одобрен, а вы промолчали, контракт может считать, что вы отказались от условия о финансировании. Тогда отказ от покупки грозит потерей задатка. Читайте этот пункт в день подписания контракта и ставьте дату в календарь — с напоминанием за неделю. Уведомление продавцу — только письменно и в порядке, который указан в контракте.
Правило «ничего не трогать до closing»
Кредитор проверил вас в момент заявки. Но перед выдачей денег он проверит ещё раз. Многие кредиторы отслеживают новые кредитные запросы и долги вплоть до closing, а в последние дни перед подписанием (обычно в пределах 10 рабочих дней) звонят работодателю — убедиться, что вы всё ещё там работаете. Всё, что изменилось после одобрения, может отменить одобрение.
Не делайте
- Не открывайте новые карты и кредиты, даже «скидку 15% в магазине мебели».
- Не покупайте машину, мебель, технику в кредит.
- Не меняйте работу и не переходите на другой тип оплаты, не предупредив loan officer.
- Не вносите наличные и не принимайте переводы без документа.
- Не закрывайте старые карты и не переводите крупные суммы между счетами без нужды.
- Не становитесь поручителем (co-signer) по чужому кредиту.
- Не пропускайте платежи — ни одного.
Делайте
- Отвечайте на запросы кредитора в тот же день.
- Платите все счета вовремя, лучше через autopay.
- Держите деньги на сделку на тех счетах, выписки по которым уже у кредитора.
- Сообщайте loan officer'у о любых изменениях — до, а не после.
- Сохраняйте все письма, чеки и документы по крупным поступлениям.
- Проверьте, что страховка дома оформлена и оплачена.
За две недели до closing Андрей увидел в магазине холодильник и стиральную машину для нового дома: $3 600, «0% на 24 месяца при оформлении карты магазина». Платёж — $3 600 / 24 = $150 в месяц.
- Доход семьи — $8 583 в месяц. Новый платёж добавляет к back-end DTI: $150 / $8 583 ≈ 1,7 процентного пункта.
- Если одобрение держалось близко к пределу программы, этого может хватить, чтобы AUS выдала другой результат.
- Плюс новый кредитный запрос и новый счёт снижают балл, а у Марины он только недавно поднялся до 688.
Андрей позвонил loan officer'у. Ответ: «Покупайте после closing, а лучше — через месяц после, и за свои деньги». Холодильник подождал.
Вы чаще всех общаетесь с покупателем в последние недели — и именно вы слышите «мы тут присмотрели мебель». Одна фраза при подписании контракта — «до closing никаких новых кредитов, покупок в рассрочку и смены работы без звонка loan officer'у» — спасла больше сделок, чем любые переговоры. И держите связь с loan officer'ом: если вы знаете, что условие андеррайтера висит три дня без ответа, напомните клиенту.
- Путь заявки: 1003 → Loan Estimate (3 рабочих дня) → processing → underwriting → conditions → clear to close. Самое управляемое звено — скорость ваших ответов.
- Оценщик определяет рыночную стоимость дома для кредитора; он не инспектор. У FHA он также проверяет минимальные требования к дому.
- Кредит считается от меньшей величины — цены или оценки. При низкой оценке: снизить цену, доплатить, разделить разницу или выйти по appraisal contingency (у FHA — amendatory clause).
- Вы имеете право на копию оценки и можете запросить ROV, если в отчёте есть фактические ошибки.
- Условия андеррайтера — норма. Письмо-объяснение: коротко, с фактами, датами, документами и только правда.
- Частые причины отказа — высокий долг (DTI) и нехватка подтверждённых средств. После отказа вы получаете adverse action notice с конкретными причинами.
- До closing — никаких новых долгов, смены работы и денег без бумажного следа.
Источники и полезные ссылки
CFPB — материалы о Loan Estimate, оценке и правах заёмщика (consumerfinance.gov); HUD — FHA Single Family Housing Policy Handbook (hud.gov); Fannie Mae Selling Guide и Freddie Mac Single-Family Seller/Servicer Guide — требования к активам, депозитам и оценке; Florida Department of Business and Professional Regulation — проверка лицензий оценщиков (myfloridalicense.com). Примеры в разделе — иллюстрация на допущениях, указанных в тексте; это не персональная финансовая или юридическая консультация.
Нормативная база
- Truth in Lending Act / Regulation Z — 12 CFR Part 1026: Loan Estimate — § 1026.19(e); независимость оценки — § 1026.42.
- Equal Credit Opportunity Act / Regulation B — 12 CFR Part 1002: уведомление об отказе — § 1002.9; право на копию оценки — § 1002.14.
- Fair Credit Reporting Act — 15 U.S.C. § 1681 и след.; уведомления при отказе с использованием кредитного отчёта — § 1681m.
- Fair Housing Act — 42 U.S.C. § 3601 и след.
- HUD Handbook 4000.1 (FHA): оценка, Minimum Property Requirements, amendatory clause, источники средств и подарки.
- Fannie Mae Selling Guide; Freddie Mac Single-Family Seller/Servicer Guide.
- Florida Statutes, гл. 475, часть II — лицензирование оценщиков во Флориде.